กรณีศึกษา

ในกรณีศึกษานี้เป็นเรื่องประเภทสินเชื่อ โดยสมาชิกในการจัดทำ ประกอบไปด้วย ผู้ที่มาจากหลากหลายกลุ่ม ดังนี้ รายชื่อสมาชิกกลุ่ม 1

1.นางสาวสุดารัตน์                  เสวิสิทธิ์         รหัส051

2.นางสาววรรณา                    เต่ามี             รหัส058

3.นางสาวศุภลักษณ์                แซ่ก้วน           รหัส076

4.นางสาวชื่นนภา                   วงษ์ประทุม      รหัส079

5.นางสาวสุดารัตน์                  ไชยะปะ          รหัส100

1.สินเชื่อภาครัฐบาล (Public credit)

  หมายถึง หน่วยงานของรัฐบาลหรือรัฐวิสาหกิจที่มีการกู้ยืมเงินจากทั้งในประเทศไทยและต่างประเทศ ได้แก่ การใช้จ่ายเกี่ยวกับการบริหารงานของรัฐบาลที่ได้แถลงไว้แก่ประชาชน โครงการดังกล่าวอยู่ในรูปแบบของงบประมาณแผ่นดินที่จำแนกไปตามหน่วยงาน และรัฐบาลดำเนินการขออนุมัติงบประมาณต่อสภาผู้แทนราษฎรไปเป็นรายปี และใช้จ่ายเพื่อการลงทุนเช่น การสร้างถนน รถไฟฟ้า ระบบชลประทาน

2.เพราะเหตุใดจึงต้องมีสินเชื่อในระบบรัฐบาล

- เนื่องจากงบประมาณขาดดุล เมื่อรัฐบาลมีค่าใช้จ่ายและโครงการที่จำเป็นจะต้องดำเนินการหลายโครงการ รัฐบาลมีงบประมาณรายจ่ายมากกว่างบประมาณรายรับ จึงจำเป็นต้องกู้ยืมเงินเพื่อดำเนินการตามโครงการ

- ดุลการชำระเงินเงินขาดดุล เมื่อดุลการชำระเงินขาดดุลเงินสำรองมีไม่เพียงพอ รัฐบาลจึงจำเป็นต้องกู้ยืมเงินจากต่างประเทศเข้ามาเพื่อใช้จ่าย

3.กฎหมายที่กำกับดูแล 
พรบ. (กระทรวงการคลัง)

4.หน่วยงานที่ดูแล 
กระทรวงการคลัง
5.แหล่งเงินทุนของภาครัฐ
             1เงินทุนภายในประเทศ
                  -ออกพันธบัตรรัฐบาล
                  -ออกตั๋วเงินคลัง
                  -ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา,นิติบุคคล
              2เงินทุนนอกประเทศ
                  -ออกพันธบัตร

                  -กู้โดยตรงจากธนาคารโลกหรือองค์การระหว่างประเทศ

ในกรณีศึกษานี้เป็นเรื่องประเภทสินเชื่อ โดยสมาชิกในการจัดทำ ประกอบไปด้วย ผู้ที่มาจากหลากหลายกลุ่ม ดังนี้ รายชื่อสมาชิกกลุ่ม 7

1. นางสาวแพรวพลอย    เมืองงาม   รหัส 5911011804059

2. นางสาวนันทิยา         รอดเจริญ  รหัส 5911011804078

3. นายณัฏฐากรณ์         สีมาเมฆ    รหัส 5911011804092

4. นางสาวปิยะนุช         วงศ์ขันธ์    รหัส 5911011804103

พิโกไฟแนนซ์  (Pico Finance) คือ สินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดภายใต้การกำกับ

วัตถุประสงค์ที่ตั้ง เป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ เอาเงินกู้ไปใช้เพื่ออุปโภคบริโภค หรือฉุกเฉินตามความจำเป็น สำหรับประชาชนทั่วไปที่ต้องการเงินด่วน หรือเดือดร้อนจากการเป็นหนี้นอกระบบ

การประกอบอาชีพ อาชีพที่มีแหล่งที่มาของรายได้ชัดเจน เช่น พนักงานประจำ ข้าราชการ อาชีพอิสระ

คุณสมบัติผู้ให้กู้  เป็นนิติบุคคล จะต้องมีทุนจดทะเบียนไม่น้อยกว่า 5 ล้านบาท

วงเงิน  วงเงินกู้ไม่เกิน 50,000 บาทต่อราย

หลักประกัน จะมีหรือไม่มีหลักประกันก็ได้

ดอกเบี้ย ดอกเบี้ยในอัตราไม่เกิน 36% ต่อปี แบบลดต้นลดดอก

พื้นที่ที่ให้บริการ จะต้องมีทะเบียนบ้าน หรือที่อยู่อาศัยปัจจุบัน หรือทำงานภายในจังหวัดที่สำนักงานใหญ่ของผู้ให้กู้ตั้งอยู่

ผู้กำกับดูแล กระทรวงการคลังโดยสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง

กฎหมายที่เกี่ยวข้อง   ประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องข้ออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (เรื่อง สินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดภายใต้การกำกับ)       

  - ประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง การกำหนดสถาบันการเงินและอัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินอาจคิดได้จากผู้กู้ยืม (ฉบับที่ 15) พ.ศ. 2559  

  - ประกาศสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง เรื่อง การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดภายใต้การกำกับ  

  - ประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (เรื่อง สินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดภายใต้การกำกับ) ฉบับที่ 2

โครงการของพิโกไฟแนนซ์  (Pico Finance)

สถาบันการเงิน: บริษัท เงินติดล้อ จำกัด

ชื่อสินเชื่อ: สินเชื่อรถเก๋ง-กระบะ, สินเชื่อช่วยคนมีรถประเภทสินเชื่อ: สินเชื่อรถแลกเงิน

วัตถุประสงค์สินเชื่อ: สินเชื่ออเนกประสงค์, สินเชื่อเพื่อการทำงาน-ประกอบอาชีพ-การค้าจุดเด่น:ไม่ต้องมีคนค้ำ อยู่ไหนก็สมัครได้ อนุมัติไว รับเงินเร็ว

วงเงินสูงลักษณะหลักประกัน: สินเชื่อหลักทรัพย์ค้ำประกันรายละเอียดหลักประกัน: รถทุกประเภท ตั้งแต่ 2 ถึง 18 ล้อ (รถจักรยานยนต์, รถยนต์, รถบรรทุก 6 ล้อขึ้นไป, รถเพื่อการเกษตร, แทร็กเตอร์/รถบัส)

ผู้มีสิทธิ์กู้:  ผู้มีรายได้ประจำทุกประเภท

คุณสมบัติผู้กู้ : สินเชื่อรถเก๋ง-กระบะ

                             - อายุ 21-65 ปี

                             - พนักงานประจำ/รับจ้างทั่วไป/ธุรกิจส่วนตัว : อายุงานตั้งแต่ 6 เดือนขึ้นไป

                   - นิติบุคคล : อายุกิจการตั้งแต่ 1 ปีขึ้นไป

                   - มีรถเก๋ง กระบะ เป็นของตัวเอง : อายุรถไม่เกิน 20 ปี

                   สินเชื่อช่วยคนมีรถ

- อายุ 21-65 ปี

- มีรถมอเตอร์ไซค์เป็นของตัวเองและโอนกรรมสิทธิ์แล้ว

- อายุรถไม่เกิน 15 ปี

- หนักงานประจำ/รับจ้างทั่วไป/ธุรกิจส่วนตัว : อายุงานตั้งแต่ 6 เดือนขึ้นไป

วงเงินกู้ : ไม่เกิน 100 % ของมูลค่าหลักประกัน เงินกู้ขั้นต่ำ 10,000 บาท

ระยะเวลากู้: สูงสุดไม่เกิน 60 เดือนวิธีการคิดดอกเบี้ย:อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate)อัตราดอกเบี้ย

รายละเอียดอัตราดอกเบี้ย : สินเชื่อรถเก๋ง-กระบะ อัตราดอกเบี้ย 5.52 - 21% ต่อปี หรือ 0.46 - 1.75% ต่อเดือน

                                   สินเชื่อช่วยคนมีรถ อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่ 31.72% ต่อปี หรือเทียบเท่าแบบคงที่ตลอดอายุสัญญาไม่เกิน 1.59% ต่อเดือน

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ   สินเชื่อรถแลกเงิน

กลุ่มเป้าหมาย  กลุ่มผู้ต้องการเงินด่วนและผู้มีรายได้น้อย

หน่วยงานที่ให้สินเชื่อ    บริษัท เงินติดล้อ จำกัด

S = จุดแข็ง    ดอกเบี้ยน้อยกว่าหนี้นอกระบบ

W = จุดอ่อน  ประชาชนส่วนใหญ่ยังเข้าไม่ถึงเทคโนโลยีในปัจจุบัน

O = โอกาส ความแตกต่างจากสินเชื่อตัวอื่น ทำให้คนมีเงื่อนไขไม่ตรงกับสินเชื่อตัวอื่น มากู้แทนกู้นอกระบบ

T = อุปสรรค  การปล่อยเงินกู้ง่ายเกินไปทำให้หนี้ในครัวเรือนเพิ่มมากขึ้นและภายหลังจึงทำให้การทำสินเชื่อยากมากขึ้น

นวัตกรรมทางการเงิน ฟินเทคที่เกี่ยวข้องกับพิโกไฟแนนซ์

         ธุรกรรมและการชำระเงิน (Transactions and payments) การชำระเงินแบบออนไลน์ ผ่านแอพพลิเคชั่นบน มือถือ Ture wallet,promptplay  รูปแบบธุรกิจดอกเบี้ยจากการกู้ยืม และค่าธรรมเนียมบริการ

นาโนไฟแนนซ์ (Nanofinance) 

คือ สินเชื่อรายย่อยที่ทางภาครัฐต้องการให้การสนับสนุนปัญหาของประชาชนที่มีรายได้น้อย ผู้มีกิจการขนาดเล็ก ไม่สามารถเข้าถึงสถาบันทางการเงินได้เพราะไม่มีเอกสารที่ใช้บอกถึงแหล่งที่มาของเงินรายได้และทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงินยกตัวอย่างเช่น พ่อค้า แม่ค้า ฟีแลนซ์ ทำให้คนเหล่านี้ไปกู้ยืมนอกระบบที่มีดอกเบี้ยสูงมากแทนจนส่งผลให้มีภาระหนี้สินเกินตัว จนเกิดปัญหาใหญ่ตามมา

วัตถุประสงค์ที่ตั้ง สินเชื่อเพื่อการประกอบอาชีพ เพื่อนำเงินไปประกอบอาชีพ หรือต่อยอดกิจการ

การประกอบอาชีพ อาชีพที่มีแหล่งที่มาของรายได้ไม่ชัดเจน เช่น ค้าขาย

วงเงิน  วงเงินกู้ไม่เกิน 100,000 บาทต่อราย

หลักประกัน ไม่มีหลักประกันก็ได้

ดอกเบี้ย ดอกเบี้ยในอัตราไม่เกิน 36% ต่อปี แบบลดต้นลดดอก

พื้นที่ที่ให้บริการ สามารถบริการได้ทั่วประเทศโดยไม่จำกัดพื้นที่

ผู้กำกับดูแล ธนาคารแห่งประเทศไทย

คุณสมบัติผู้ให้กู้   ผู้ประกอบธุรกิจปล่อยกู้สินเชื่อ นาโนไฟแนซ์ จะต้องเป็นบริษัทที่มีทุนจดทะเบียนซึ่งชำระแล้วไม่ต่ำกว่า 50 ล้านบาท

กฎหมายที่เกี่ยวข้อง

 - ประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (เรื่อง สินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ) ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2557

- ประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง การกำหนดสถาบันการเงินและอัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินอาจคิดได้จากผู้กู้ยืม (ฉบับที่ 13) พ.ศ. 2557 ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2557

- ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ สนส. 1/2558 เรื่อง การกำหนด หลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับสำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน ลงวันที่ 22 มกราคม 2558

โครงการของนาโนไฟแนนซ์ (Nanofinance)     

"สินเชื่อเถ้าแก่ทันใจ" เพื่อผู้ประกอบธุรกิจรายย่อย (นาโนไฟแนนซ์) ผลิตภัณฑ์ใหม่ ภายใต้การดำเนินงานของ บริษัท อยุธยา แคปปิตอล เซอร์วิสเซส จำกัด หรือ “กรุงศรี คอนซูมเมอร์” ผู้นำในการให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อผ่อนชำระ และบัตรเครดิต ที่ได้รับความไว้วางใจจากลูกค้ามามากกว่า 20 ปี

แนวทางธุรกิจและการพัฒนาผลิตภัณฑ์

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อยที่ไม่มีหลักประกันที่มีวัตถุประสงค์เพื่อนำไปใช้ในการ ประกอบอาชีพ เป็นการส่งเสริมการเข้าถึงแหล่งเงินทุนและเพิ่มโอกาสในการ ประกอบอาชีพ รวมถึงการพัฒนาคุณภาพชีวิตความเป็นอยู่โดยรวมของคนไทย และ บรรเทาความเดือดร้อนของผู้บริโภคอันเนื่องมาจากปัญหาหนี้นอกระบบ “หนึ่งในนโยบายสำคัญของสินเชื่อเถ้าแก่ทันใจ คือความมุ่งมั่นในการบริการ การเงินอย่างโปร่งใส เพื่อตอบสนองความต้องการลูกค้าอย่างสูงสุด"

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ  สินเชื่อเถ้าแก่ทันใจ

กลุ่มเป้าหมาย พ่อค้า แม่ค้า ฟีแลนซ์  เพื่อนำไปใช้ในการ ประกอบอาชีพ

หน่วยงานที่ให้สินเชื่อ บริษัท อยุธยา แคปปิตอล เซอร์วิสเซส จำกัด

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ (รายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้กำกับของสินเชื่อเถ้าแก่ทันใจ เริ่มใช้ตั้งแต่ 7 กันยายน 2559 เป็นต้นไป) : ดอกเบี้ยแบบลดต้น ลดดอก สูงสุดไม่เกิน 36% ต่อปี และอัตราการผ่อนชำระคืนขั้นต่ำ ชำระคืนขั้นต่ำ 5% ของยอดเงินตามใบแจ้งยอดบัญชีแต่ละเดือน (ไม่น้อยกว่า 500 บาท)

ช่องทางการชำระเงิน : บริการชำระคืนโดยหักผ่านบัญชีเงินฝากอัตโนมัติของธนาคารกรุงศรีอยุธยา ฟรี!! ,ชำระที่เคาน์เตอร์ธนาคารกรุงศรีอยุธยาทั่วประเทศ ฟรี!! ,ชำระที่เครื่องเอทีเอ็ม ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ทั่วประเทศ ฟรี!!,ชำระผ่าน Krungsri Phone 1572 ฟรี!! ,ชำระผ่าน Krungsri Online ฟรี!! และชำระคืนที่เคาน์เตอร์เซอร์วิส หรือที่ 7-11 ทั่วประเทศ ฟรี!!

S = จุดแข็ง    ดอกเบี้ยน้อยกว่าหนี้นอกระบบ

W = จุดอ่อน  ประชาชนส่วนใหญ่ยังเข้าไม่ถึงเทคโนโลยีในปัจจุบัน

O = โอกาส ความแตกต่างจากสินเชื่อตัวอื่น ทำให้คนมีเงื่อนไขไม่ตรงกับสินเชื่อตัวอื่น มากู้แทนกู้นอกระบบ

T = อุปสรรค  การปล่อยเงินกู้ง่ายเกินไปทำให้หนี้ในครัวเรือนเพิ่มมากขึ้นและภายหลังจึงทำให้การทำสินเชื่อยากมากขึ้น

นวัตกรรมทางการเงิน ฟินเทคที่เกี่ยวข้องกับนาโนไฟแนนซ์

ธุรกรรมและการชำระเงิน(Transactions and payments) การชำระเงินแบบออนไลน์ ผ่านแอพพลิเคชั่นบน มือถือ Ture wallet,promptplay  รูปแบบธุรกิจดอกเบี้ยจากการกู้ยืม และค่าธรรมเนียมบริการ